Кредитный бум

31 марта, 2017

795

На начало февраля 2017-го кредиты банков гражданам в Казахстане, по данным Нацбанка, составляли 4 трлн тенге. По оценкам Fitch Ratings, неработающие кредиты в банках составляли около 0,6 трлн тенге в конце первой половины прошлого года. Это — как если бы по миллиону тенге должны были 600 тысяч человек. Каждый житель целого города, вроде Шымкента, должен банкам миллион и не может платить! Безработица судоисполнителям не грозит.

Но что делать, если судоисполнитель арестовал ваши счета, несмотря на оплату долгов. Почему судоисполнители ведут себя вызывающе? Что делать, если судоисполнитель скрывается и игнорирует должника, одновременно не позволяя ему оплатить долг?

Главное — действовать по правилам

Люди продолжают брать кредиты. Нельзя взрослому, дееспособному человеку запретить брать кредит, если он хочет. Можно объяснять, как кредитная система работает, сколько он должен будет заплатить, как посчитать, какой кредит он потянет, а какой нет. Тогда человек, возможно, примет правильное решение.

Но кто в таких объяснениях заинтересован? – Похоже, никто.

И вот человек взял кредит. Он понимает, как его будет гасить: из зарплаты, помощи родных, годового бонуса… Но в планы вмешивается случайность: сокращение кадров в компании, длительная болезнь, ДТП. И вот очередной платеж по кредиту — «на носу», а денег нет. Отношения между банком и заемщиком натягиваются, как струна.

Что делать? – Решать. Иначе – проценты, пеня. Долговая яма. Главное — действовать по правилам, не делать ошибок.

Не стоит мечтать, что долг простят. Глупо скрываться от банка. Найдут. Погасить кредит придется.

Не стоит мечтать, что долг простят. «Банки не прощают долги. Они могут пойти навстречу. Делается это в случаях смерти должника, при предоставлении родственниками документов и если должник получил инвалидность I-II групп, потерял работу и просит сделать реструктуризацию. Да, должники, попавшие в тюрьму, не платят, пока не выйдут», — говорит коллектор, не пожелавший назвать себя.

Выгодно перекредитоваться в других банках, то есть перепродать долг, удается крайне редко.

Глупо скрываться от банка. Найдут. Погасить кредит придется. Пока должник живет у тещи или в квартире двоюродного брата, на его кредит накручиваются проценты. А кредитную историю изучают коллекторы.

Если должник играет не по правилам и прячется, банк может подать на принудительное взыскание.

В судах таких дел – десятки тысяч. Из обобщения Алматинским городским судом практики по делам, вытекающим из договоров банковского займа, следует, что по таким искам в 2015 году было рассмотрено 15509 дел — 17% от числа всех рассмотренных гражданских дел. По 14628 вынесены решения. То есть, доля дел по кредитам – высокая и решения по ним принимаются чаще, чем по прочим гражданским делам. В отчете не сообщают, в чью пользу приняты решения. Но, наверняка, не в пользу должника. Ведь у банка – юридическая служба, а у обычного заемщика – даже денег нет.

Тем не менее, перспектива суда банкиров не радует. Банк заинтересован в возврате долга без суда и без реализации имущества должника — не выгодно принимать имущество на баланс и платить налоги, если имущество с аукциона не реализовано.

Выставление на продажу залогового жилья банкам часто приносит убытки. Поэтому им гораздо выгоднее договориться с клиентом. Управление залогами — не банковский бизнес. Банки не сидят на залоговом имуществе и не ждут момента, когда можно будет заработать на залогах, — подчеркнул финансовый директор Tengri Bank Мухтар Беккали. В то же время он отметил, что если есть возможность продать и правовых препон — нет, то банк, скорее всего, просто выставит на продажу такое имущество. «Каждый банк редко смотрит, в этой части, что делают другие банки, или на количество предложений недвижимости на рынке», — объясняет Мухтар Беккали.

Перспектива суда не зря ужасает должника. Он не только проигрывает дело, теряет имущество, но и оплачивает судебные издержки.

За судоисполнителем придется побегать

Ставка госпошлины в судах на 2017 год с исковых заявлений имущественного характера для физлиц – 1% от суммы иска. Но, это – в общем. А сколько составит госпошлина и вознаграждение судоисполнителю по договору займа?

— Шкала регрессивная. Чем больше сумма взыскания, тем меньше размер вознаграждения частного судебного исполнителя. В дополнение к расходам частного судебного исполнителя нужно будет оплатить 3% судебную пошлину. И судебная пошлина, и вознаграждение судоисполнителя подлежат оплате сверх суммы иска, — отвечает Мухтар Беккали.

Из постановления правительства Казахстана от 4 мая 2014 года № 437 следует, что оплата деятельности частного судебного исполнителя … устанавливается в следующем порядке: для исполнительных документов имущественного (денежного) характера по суммам: до 60 МРП (136140 тенге) — в размере 25% (34035) от суммы взыскания, от 60 до 300 МРП – 20%, … от 10000 до 20000 МРП – 5%, свыше 20000 (45,38 млн) — в размере 3% (1,36 млн) от суммы взыскания.

Посчитаем. Если основной долг и вознаграждение (без пени) — 1 млн, то должник выплатит – 1180000 тенге. То есть, к долгу банка добавится min 180 тысяч тенге госпошлины и вознаграждения судоисполнителю.

Помимо прямых расходов, также нужно иметь в виду, что судоисполнитель может получить постановление суда об ограничении выезда за пределы Казахстана, аресты на счета и имущество, другое, — отмечает Мухтар Беккали. Судоисполнителю легко наложить все эти ограничения. «Ну а должнику, чтобы убрать их, придется побегать за судоисполнителем и потратить много времени и нервов, порою даже после полной оплаты долга, — добавляет финансовый директор Tengri Bank.

Имущество должника распродается, если остаток кредита для него неподъемен. Должнику при этом лучше участвовать в покупке, иначе он рискует лишиться всего за полцены. Так, например, в 2013 году принадлежащие компании «Астана-Финанс» квартиры в Алматы продавали по цене $500 за метр, в 3-4 раза дешевле средней стоимости жилья в городе.

Судоисполнителю надо получить с должника долг. Любой ценой. Он работает сам на себя. Получает лицензию, к нему приходят дела и он, с возвращенной по этим делам суммы, имеет процент с должника. Если должник должен 100 тысяч, то исполнитель может взыскать себе дополнительно до 25%, — рассказывает наш не назвавшийся коллектор.

Судоисполнители регулируются мягче, чем коллекторы. И злоупотребляют правами.

Если судоисполнитель арестовал счет и скрывается, игнорируя должника и одновременно не позволяя ему оплатить долг, то его действия можно обжаловать в суде. Если есть задолженность, судебный исполнитель может снять деньги инкассо и после этого снять все аресты. Если судоисполнитель будет умышленно затягивать петлю ареста, нужно направить жалобу в Палату частных судебных исполнителей, — советуют эксперты.

Варианты «по-хитрому» не исключаются, пишут пользователи социальных сетей. Взять тихо у помощников судоисполнителя его банковские реквизиты, внести на его расчётный счет долг и оплату услуг. Главное — в основании платежа указать номер исполнительного производства, получателя и предмет платежа, потом отправить официальное письмо судебному исполнителю о погашении задолженности. Если он не снимет арест за три дня, можно подать на него в суд на него и жалобу в палату.