Казахстанцы стали осторожней кредитоваться

19 января, 2017

Но это происходит не в силу повышения их финансовой грамотности, а потому, что их реальные доходы падают. В 2017 году рост на рынке розничного кредитования будет весьма сдержанным. Поэтому Первое Кредитное бюро рекомендует банкам снизить ставки для качественных заемщиков.

Первое Кредитное Бюро (ПКБ) прокомментировало основные тенденции в сфере розничного кредитования, проявившиеся в 2016 году, и спрогнозировало развитие ситуации в 2017 год.

По-прежнему вялая розница

Пожалуй, главным выводом можно считать оценки о том, что 2017 год в банковском розничном кредитовании будет похожим на 2016 год, и рынок будет довольно вялым. Генеральный директор ПКБ Руслан Омаров считает, что беззалоговое потребительское кредитование может вырасти максимум на 10%, несколько больший рост прогнозируется в сегменте кредитных карт. По итогам года он может составить 20- 25%, но абсолютные размеры такого кредитования по-прежнему крайне скромны. В этом сегменте ПКБ видит возможность активизации борьбы за клиентов со стороны средних банков. В ипотечном кредитовании, где сокращение в прошлом году составило 9% , по оценкам г-на Омарова, активность может поддерживаться исключительно за счет госпрограмм с участием «Байтерека» и «Жилстройсбербанка». Автокредитование сокращалось еще более быстрыми темпами — на 15% по итогам года. Почти на 70 миллиардов тенге сократился также объем залогового потребительского кредитования, остающегося предпочтением многих крупных банков, кредитующих участников своих зарплатных проектов. При этом, в бюро не видят предпосылок для существенного изменения ставок кредитования в рознице.

Директор по развитию бизнеса Асем Нургалиева считает, что отсутствие роста кредитования означать низкую вероятность роста ставок. В то же время, кредитное бюро рекомендует банкам максимально диверсифицировать подход и снизить ставки для качественных заемщиков.

Интернет-паспорта – уже реальность

Примерно в этой же логике находится видение экспертов относительно того, как скажется на стоимости он-лайн кредитов для заемщиков усиление мер защиты против мошенничества, связанного с ошибочной идентификацией клиентов при Интернет-кредитовании. Любые масштабные программы защиты в этой сфере и, тем более, появление индивидуальных паспортов клиентов, конечно «стоят денег» (одним из бенефициаров этого процесса, вероятно, может стать как раз ПКБ), но после снижения соответствующих рисков ставки для нормальных заемщиков будут, безусловно, становиться ниже. Риски роста мошенничества в 2017 году связываются в основном как раз с увеличением доли интернет-кредитования. Пока казахстанские банки успешно перенесли в интернет фактически все операции, кроме кредитования.

Правда, в прошлом году банки начали развивать и этот сегмент, возможно, под влиянием прихода трансграничных специализированных компаний. Г-н Омаров считает неправильным отказ от сотрудничества с ними на том основании, что они не регулируются казахстанским Нацбанком и вообще какими-либо регуляторами, поскольку «они работают в рамках гражданского законодательства и в значительной степени являются прообразом того будущего, которое нас ждет». (К тому же, они как раз рьяные сторонники сотрудничества с кредитными бюро, поскольку главной санкцией с их стороны по отношению к дефолтному заемщику часто становится, прежде всего, испорченная кредитная история).

ПКБ размышляло о появлении интернет-паспортов достаточно давно, с 2012 года, но реальные очертания идея начинает приобретать только теперь, с появлением игроков, крайне заинтересованных в уверенности, что перед ними именно тот заемщик, о котором идет речь и у него фактически нет возможностей отказаться от факта получения кредита впоследствии.

По оценкам заместителя гендиректора бюро Андрея Воякина, уровень кредитного фрода (мошенничеств, связанных с искажением предоставляемой информации) в Казахстане остается пока достаточно низким — 2,5%, и это как раз проявление консерватизма банков, пока выдающих почти все кредиты в своих отделениях, что сводит к минимуму риск подделки документов. Уровень «на порядок ниже, чем в России», но практика показывает, что опробованные там технологии рано или поздно появляются на казахстанском рынке. Тем более, что у российских регуляторов или правоохранителей нет оснований говорить об искоренении каких-либо видов мошенничества.

На дурака не нужен нож

ПКБ, на бесплатной основе, как подчеркивалась спикерами, предоставляет банкам продукт, направленный на предотвращение кредитного шопинга, когда потребительские кредиты получаются в пяти и более банках, и процент дефолтов в таких случаях больше 85%. Злоумышленник или группа злоумышлеников обращаются за кредитами часто на подставного заемщика сразу в несколько банков, иногда используются поддельные кредитные истории. При этом аферисты имеют довольно хорошее представление, как устроена скоринговая система в том или ином банке и каков, например, интервал в обращении за сведениями в кредитное бюро. Часто осуществляется несколько выплат по полученному небольшому кредиту, а потом на заемщика берется значительно большая сумма, которая уже не обслуживается. Есть случаи существования так называемых «резиновых квартир» с указанием адресов, на которые оформлены десятки кредитов и подложных телефонных номеров.

Есть также схемы, охарактеризованные как «что-то из репертуара кота Базилио», рассчитанные на глупость клиента и основанные на обещаниях либо посредничества в получении кредита в банке или исправлении кредитной истории в бюро, что невозможно технологически. Российский опыт также показывает высокую корреляцию между мошенничеством в кредитной сфере и страховании. Когда для такого заемщика из-за дефолта становится невозможным получение потребительских кредитов, берется Автокаско и имитируется угон автомобиля с запросом на получение соответствующей компенсации.