среда, 25 мая 2022
,
USD/KZT: 425.67 EUR/KZT: 496.42 RUR/KZT: 5.81
Экс-сенатор Нигматулин задолжал государству и расстался с хлебопекарным бизнесом Әлімханұлы Мұхаммед Әли сияқты болғысы келетінін айтты В Казахстане установят автоматизированные станции за Т8 млрд Тараз қалалық сотының төрағасы пара алды деген күдікке ілінді Жүрсін Ерманның құдасы ДДCҰ басшысы болып қайта сайланды Что требуют активисты заблокировавшие здание резиденции президента Армении? Украина-Ресей: Зеленский Қытайдың ұстанымын сынға алды В Алматы 2 июня пройдет рекламно-медийная конференция AdTribune-2022 Клановость политических элит сказывается на высоком уровне коррупции в РК - исследование В престижный академический рейтинг топовых университетов мира попал всего один казахстанский вуз Сорос: Өркениетімізді сақтаудың жалғыз тәсілі – Путинді жеңу В Техасе ликвидирован 18-летний стрелок убивший 21 человек Принуждают ли преподавателей ЕНУ вступать в ряды политической партии «Amanat»? Дело против меня от начала и до конца политизировано - Рыскалиев Министр обороны призывает ОДКБ подключиться к миротворческой деятельности ООН События в Украине стали причиной фрагментации мировой экономики - Токаев Генерал-майор полиции подозревается в коррупции Қазақстан бюджетіне 220 миллиард теңге қайтарылды Казахстан снижает площадь посева риса Қазақстанда машина жасаудың болашағы бар – Роман Скляр Еще 20 стран предоставят военную помощь Украине - Пентагон $671 тысяч наличными пытались вывезти из Казахстана Тұрсынбек Қабатов саяси партия құратынын мәлімдеді В Kcell исключили главу «Казахтелекома» из совета директоров и отложили выплату дивидендов Вице-премьер Роман Скляр не будет подавать в суд на активистов

Кредитная амнистия: идеальный момент для провокации

Рассылки в мессенджерах, осада Агентства финнадзора, дискуссии в средствах массовой информации и социальных сетях – один хорошо продуманный вброс поставил вопрос о кредитной амнистии для населения на общественную повестку дня.

Конечно, был прецедент: списание проблемных долгов стало одним из первых шагов Касым-Жомарта Токаева на посту президента Казахстана. Авторы «утки» верно просчитали тайминг: люди, вполне возможно, даже те же самые, успели набрать долгов за два с небольшим года, ведь и банковские портфели в этот период в основном росли за счет розницы.

И вот подходит большая и круглая дата, к таким всегда привязаны традиционные, уголовные амнистии. Плюс свежи в памяти недавние трагические инциденты, так или иначе связанные с долгами граждан перед финансовыми институтами. Идеальный момент для провокации.

В общем, ответ на первый вечный вопрос – кто виноват? – очевиден. В том, что идея вброса лежала на поверхности, есть большая доля вины экономических советников, стоявших за первой кредитной амнистией, а также авторов бесчисленных налоговых амнистий. Да, возможно они принесли определенный экономический эффект, но только вместе с укоренившейся мыслью о том, что государство должно регулярно все прощать.

Второй вечный вопрос – что делать? Первая половина ответа тоже всем здравомыслящим гражданам, финансистам и чиновникам понятна: широкомасштабная повторная амнистия невозможна. Бюджет пора консолидировать, инфляцию – сдерживать, иждивенческие настроение – искоренять, экономический курс – отрезвлять.

Но полностью проигнорировать всплеск эмоций и поток заявлений «слышащее государство» не может, это противоречит его концепции. Вопрос в выборе решения – будет оно разовым, тактическим или системным, долгосрочным.

Первое, конечно, потребует меньше времени для формулировки и реализации: проанализировать все заявки, разделить на заслуживающие и не заслуживающие удовлетворения, выяснить, использованы ли заемщиками все уже существующие механизмы социальной помощи, при необходимости обсудить с банками вопрос превентивной реструктуризации.

Однако результатом такой акции будет то, что своего добьются только те из заемщиков, у которых было время и физическая возможность осаждать здание финнадзора. Несправедливо.

Напрашивается решение в виде расширения географии и сроков приема заявок – но это уже будет та самая официальная амнистия, она привлечет еще больше заемщиков, которым придется отказать, не говоря уже о том, как возрастет объем работы.

Что же делать? Возможно, выход, не самый приятный, но стратегически единственно возможный, в том, чтобы закончить аттракцион неслыханной щедрости. Ответить вежливым отказом индивидуально на каждую заявку, опять же, обратив внимание на доступные и уже существующие инструменты помощи, объявить во всеуслышание, что амнистий не будет никогда и продолжить работу над системными решениями – банкротством физических лиц, более жесткими нормативами кредитования, более доступной и в то же время избирательной социальной помощью.

А главное – извлечь урок финансовой грамотности для Ак Орды. Широкое и стремительно беднеющее население, не очень ясно представляющее границы и отношения между правительством и Нацбанком, Нацбанком и остальными банками, бюджетом и финнадзором, руководствуется в финансовых решениях не здравым смыслом, а соображениями сиюминутной необходимости.

Нет денег на срочные нужды? Выручает кредит. До следующих непредвиденных расходов, которые уже уводят его в просрочку.

Такое поведение не рационально в долгосрочной перспективе, но вполне предсказуемо, а значит, может быть учтено в моделях скоринга, страхования и регулирования.

Намного хуже, когда аналогичным подходом руководствуются люди, принимающие решения на высшем уровне. Возможно, кого-то сбивает с толку словосочетание «кредит доверия»? Нет, его берут не в банке, а в предвыборной кампании. Рефинансировать его очень сложно, реструктурировать почти невозможно, а просрочить – подобно политической смерти.

Слышащее государство – очень хорошая в целом идея, но сведение ее к точечным интервенциям ни к чему хорошему не приведет. Да, некоторые промахи, как, например, ситуацию с изъятием средств из ЕНПФ, можно и нужно быстро исправлять. Но большинство решений должны быть системными.

Опасный – и быстро растущий – уровень загруженности «физиков» долгами был очевиден еще в момент первой амнистии.

Да, если последовательно и жестко придерживаться правых взглядов, ситуацию нужно просто отпустить и дать людям учиться на своих ошибках, теряя дома, машины, семьи и жизни.

Однако великий казахский неформальный общественный договор требует обратного, и выполнять его надо не реактивно, а проактивно, с упреждением. Выполнять или пересматривать, хотя, как это сделать с такой эфемерной субстанцией, пожалуй, не знает никто.

Оставить комментарий

Общество

Страницы:1 2 3 4 5 6 ... 33