Убытки страховщиков растут

9 декабря, 2015

С 1 января 2016 года вступают в действие поправки в законодательство, регулирующие отношение между страховщиками и страхователями в процессе урегулирования убытков и оценки вреда имуществу при ДТП. В рамках Закона РК «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РК по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка РК», принятый 24 ноября 2015 года, были внесены поправки в Закон РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» в части определения страхового случая и размера причиненного вреда при ДТП (статья 22 Закона). Этой статьей закреплено обязательство страховщика самостоятельно проводить оценку размера вреда, причиненного имуществу при ДТП, в соответствии с нормативно-правовым актом Национального Банка РК. Этими же поправками предусмотрена административная ответственность страховщика за нарушение процедуры оценки.

Участники страхового рынка оценивают эти изменения, в общем, положительно. «Основная цель законодательных изменений – установление единого и четкого порядка оценки вреда при ДТП, обращения потерпевших за страховой выплатой, а также законодательного закрепления прав и обязанностей страховщика и выгодоприобретателя при урегулировании страхового случая, — считает генеральный директор АСК Павел Завалко. — Эти изменения в законодательстве призваны ускорить сроки рассмотрения заявлений по страховым выплатам, а также будут способствовать повышению финансовой дисциплины страховщиков».

До принятия поправок оценка вреда происходила с обязательным участием независимого оценщика, получившего аккредитацию в Национальном Банке РК. Страховая компания была исключена из процедуры оценки вреда, ей отводилась лишь роль «плательщика по счетам». По этой причине существовал скрытый конфликт интересов между страховыми компаниями и независимыми оценщиками, поскольку в ряде случаев имело место мошенничество со стороны недобросовестных оценщиков, когда по договоренности со страхователем сумма вреда необоснованно завышалась. Это приводило к необоснованному росту убытков страховых компаний, поскольку они платили больше, чем должны были платить в соответствии с законом, кроме того это рождало неверные ожидания по выплатам со стороны выгодоприобретателей – клиентов страховых компаний.

Кроме решения существовавшего конфликта интересов, новые поправки дадут положительный импульс уже существующему порядку выплат – прямому урегулированию, поскольку будут исключены споры между страховыми компаниями по сумме страховой выплаты. Процесс прямого урегулирования убытков подразумевает, что пострадавший в ДТП автовладелец напрямую обращается в свою страховую компанию для возмещения вреда, а после страховой выплаты страховая компания пострадавшего урегулирует убыток со страховщиком виновника ДТП. Ранее из-за отсутствия единой методики оценки вреда имуществу при ДТП возникали споры между страховщиками по сумме страховой выплаты, и поэтому страховщики были не заинтересованы в реализации этого порядка выплат. Теперь прямое урегулирование будет бесконфликтным для страховщиков и удобным для страхователя в части значительного сокращения срока получения страховой выплаты.

Если страхователь будет недоволен суммой оценки вреда, проведенной страховой компанией, то за ним сохраняется право опротестовать оценку в судебном порядке. Кроме того, страхователь может воспользоваться инструментом досудебного урегулирования спора и обратиться к страховому омбудсману, который рассматривает споры на безвозмездной основе, что является хорошей альтернативой затратному судебному разбирательству.

«Хотя страховой омбудсман не участвует в процессе оценки вреда, он, являясь независимым лицом, выступает в роли медиатора между страхователем и страховой организацией в спорном процессе. Регламент работы омбудсмана дает ему право назначать экспертизу по конкретным вопросам у независимого оценщика, получать отчет и начать переговоры со страховой компанией о сумме вреда. Таким образом, прежде чем идти в суд и нести судебные и иные издержки, страхователь может обратиться к омбудсману и получить качественную консультацию относительно правильности расчета оценки ущерба», — говорит страховой омбудсман Андрей Копов.

При росте автомобилизации населения (рост количества автомашин в РК с 2007 по 2012 год составил 49%, на 1.09.2015 года автопарк легковых автомобилей в РК составляет – 4 889 928 единиц) динамика роста страховых премий по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС) ежегодно замедляется. Так, рост премий в 2012-2013 году составил 10%, а в 2013-2014 году уже 7,7 % и тенденция снижения темпов роста сбора страховых премий по ОС ГПО ВТС продолжается. Кроме того, намечается значительный ежегодный рост расходов страховых компаний по страховым выплатам – на уровне не менее 24 % в год за последние 3 года.

Но страховщиков сегодня волнуют и другие проблемы. Убытки страховых компаний растут, и в немалой степени за счет удорожания импортных запасных частей и материалов, что в итоге может повлиять на финансовую устойчивость страховых организаций и способность исполнять свои обязательства по заключенным договорам обязательного страхования ГПО ВТС. Новые инициативы по внедрению упрощенного порядка примирения при ДТП (Европротокол) и онлайн — продажам страховых полисов, наряду с неоспоримыми удобствами для страхователей, могут стать причиной резкого роста убыточности страховщиков.

«АО «Фонд гарантирования страховых выплат», как единственная организация в Республике Казахстан, которая обеспечивает функцию гарантирования исполнения страховыми организациями своих обязательств по гарантируемым классам страхования в случае ликвидации, заинтересована в сохранении приемлемого уровня убыточности по обязательным классам страхования.- говорит Марина Шиповалова, управляющий директор АО «Фонд гарантирования страховых выплат». — В связи с этим Фонд принимает участие в разработке и обсуждении инициатив с участием страхового рынка, которые направлены на снижение аквизиционных расходов страховых компаний и развитие технологий, которые этому способствуют. В частности, Фонд поддерживает инициативы по ведению современным средств онлайн — продаж страховых полисов через Интернет и ведение упрощенного порядка урегулирования ДТП – Европротокол, но для успешного функционирования этих проектов необходимо одновременное развитие соответствующей инфраструктуры, для того, чтобы новые технологии и удобства для страхователей не обернулись для страховщиков ростом убыточности. Важной составляющей новой инфраструктуры страхового рынка может и должен стать ФГСВ, на базе которого у страховщиков появится возможность реализовать клиентоориентированный и высококачественный страховой бизнес, — отметила Марина Шиповалова».

Ассоциация страховщиков также предлагает пересмотреть подходы к финансовой нагрузке для виновников ДТП в зависимости от тяжести причиненного вреда в рамках системы бонус-малус, а также пересмотреть региональные коэффициенты при расчете суммы страховой премии по ОС ГПО ВТС для регионов, доля выплат в премиях по которым составляет уже более 50%.